Le Guide des cartes bancaires prépayées
Carte de Débit ou carte de Crédit
Mais quelle différence y-a-t'il entre un carte de crédit et une carte de débit ?
La question n'est pas si sotte qu'il y paraît. ll suffit de poser la question autour de vous pour vous rendre compte que la plupart des gens pensent que leur carte bancaire est une carte de crédit. Et vous ? Sauriez-vous faire la différence ?
En France, la quasi totalité des cartes bancaires mises à disposition par nos banques sont des cartes de débit et non des cartes de crédit. Mais qu'est-ce qu'une carte de débit ?
La carte de DEBIT
Il s'agit d'une carte bancaire nationale (logo CB) ou internationale (logo VISA ou MASTERCARD) qui est directement adossée à votre compte bancaire ou à votre compte de monnaie électronique. A chaque fois que vous l'utilisez, votre compte est débité de la somme correspondant à votre achat ou à votre retrait d'argent.
On peut distinguer trois types de cartes de débit:
- Les cartes de débit à autorisation systématique : Elles vérifient systématiquement en temps réel que votre compte a suffisamment d'argent pour payer la transaction et débitent cette somme immédiatement. C'est pourquoi ces cartes ne peuvent être utilisées que chez les commerçants qui disposent d'un terminal électronique connecté au réseau. Cette catégorie regroupe les cartes Visa Electron, Maestro et les cartes prépayées Visa ou MasterCard.
- Les cartes de débit classiques : Elles peuvent payer de petits montants sans interroger votre compte. Il existe donc un léger risque de découvert. Dès que vous dépassez un certain montant de dépenses, elles se comporteront comme les cartes précédentes et se connecteront à votre compte pour vérifier si vous avez suffisamment d'argent. Le montant de votre achat est débité en général dans les 24h à 48h.
- Les cartes à débit différé : Elles peuvent payer des montants importants sans interroger votre compte. Le montant de chacun de vos achats est débité en fin de mois. Il existe donc un risque de découvert important si à la fin du mois vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte pour payer toutes vos dépenses du mois. Il convient de suivre de près son budget car si vous dépassez votre autorisation de découvert, vous pouvez être inscrit au FICP pour "utilisation abusive de carte bancaire".
La carte de CREDIT
Il s'agit d'une carte bancaire nationale ou internationale qui n'est pas directement adossée à votre compte bancaire. Elle peut d'ailleurs être émise par un établissement financier dans lequel vous n'avez pas de compte bancaire. Cette carte est associé à un crédit disponible que vous pouvez utiliser à votre guise. A chaque fois que vous l'utilisez, ce crédit disponible est diminué du montant de votre dépense. Pour obtenir ce genre de carte, il faut fournir des justificatifs de revenus et signer une autorisation de prélèvement automatique sur votre compte bancaire.
On peut distinguer deux types de cartes de crédit:
- Les cartes de crédit classiques : A la fin de chaque période convenue (semaine, mois) l'établissement financier vous envoie un relevé de toutes les dépenses faites avec votre carte. Peu de temps après, il effectue un prélèvement automatique du montant total dépensé sur votre compte bancaire. Le risque de découvert est très important. Si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte pour honorer le prélèvement, celui-ci peut être rejeté entrainant votre inscription au FICP.
- Les cartes de crédit renouvelable (ou "revolving"): La différence avec la carte de crédit classique c'est que le montant de vos dépenses n'est pas prélevé d'un bloc à la fin de chaque période. Au lieu de cela, l'établissement financier vous prélève une mensualité qui dépend de montant total que vous devez. Vous payerez cette mensualité jusqu'à ce que vous ayez remboursé la totalité des sommes dépensées (+intérêts). Le risque de découvert est faible mais les taux d'intérêts sont en général très élevés et vous pouvez vous retrouver à payer des mensualités à vie. Le rejet du prélèvement d'une seule mensualité peut entrainer votre inscription au FICP.
Les exemples les plus connus de cartes de crédit sont les cartes proposées par des enseignes de la grande distribution (Carte Visa U, Gold Mastercard Casino) ou par des sociétés de crédit (Visa sofinco, Mastercard Financo). Elles proposent souvent les deux formules dans la même carte: classique (au comptant) et crédit renouvelable.
Une des cartes de crédit les plus célèbres à travers le monde est la carte American Express.
Vous devez maintenant être en mesure de déterminer facilement quel type de carte vous avez entre les mains et les risques qui y sont associés. Faites-en bon usage !